Základy
ZÁKLADEM JE VĚDĚT, ŽE:
- peníze podléhají inflaci = znehodnocení peněz postupným růstem cen (hodnota 1 Kč dnes není rovna 1 Kč za 10 let)
- banky nabízejí pro spoření či investování různé produkty (spořicí účet, termínovaný vklad, podílové fondy, akcie, dluhopisy, stavební spoření atd.)
- volné peníze je možné zhodnotit prostřednictvím:
- SPOŘENÍ – je vhodné hlavně pro krátkodobé zhodnocení peněz — je bezpečné, ale peníze nesou menší výnos. Např. „Za půl roku chci nové lyže.“
- INVESTOVÁNÍ – vhodné pro dlouhodobé zhodnocení peněz — nese určité riziko, ale i vyšší výnos. Např. „Za 5 let si chci koupit nové auto.“
Platební karty
DEBETNÍ KARTA
- vázána k běžnému účtu
- karta čerpá peníze uložené na vašem účtu• jakmile provedete platbu, částka se odečte z vašeho účtu
KREDITNÍ KARTA
- vázána k úvěrovému účtu, nikoli běžnému
- kartou nakupujete na úvěr, tzn. za peníze půjčené od banky
- transakce provedené kartou v dohodnutém termínu splatíte najednou nebo postupně
- můžete využívat bezúročné období, tedy období, v němž při splacení čerpané částky neplatíte bance žádné úroky
ELEKTRONICKÁ vs. EMBOSOVANÁ
- ELEKTRONICKÉ KARTY nemají reliéfně vyražené číslo karty, platnost a jméno držitele a nelze je použít na některé typy plateb, např. jako garanci pro rezervaci hotelu nebo autopůjčovně. K potvrzení transakcí elektronickou kartou používáte PIN, který zadáváte do klávesnice platebního terminálu či bankomatu.
- EMBOSOVANÉ KARTY mají na rozdíl od elektronické karty vystouplé číslo karty, platnost a jméno držitele a díky tomu je lze používat i offline na tzv. imprinteru (mechanický snímač také známý jako „žehlička“). Obchodník embosovanou kartu vybavenou reliéfním písmem otiskne na účtenku a majitel karty platbu potvrdí
podpisem. Tato výhoda je dnes využitelná spíše v méně rozvinutých zahraničních zemích. Embosovanou kartu lze použít také jako garanci při rezervaci hotelů, v autopůjčovnách apod. K potvrzení transakcí používáte nejčastěji PIN, který zadáváte do klávesnice platebního terminálu či bankomatu. Alternativním způsobem potvrzení transakcí je Váš vlastnoruční podpis (dnes se používá již v malé míře v ČR, ve zbytku
světa je také na ústupu). - MOBILNÍ KARTA je karta ve vašem chytrém mobilním zařízení (např. mobilní telefon nebo tablet s NFC a operačním systémem Android 4.4 a vyšším). Svůj PIN zadáváte v momentě uskutečňování transakce vždy výhradně pouze do svého mobilního zařízení. Mobilní karta je určena výhradně pro bezkontaktní platby u obchodníků s bezkontaktními platebními terminály.
- VIRTUÁLNÍ KARTA je platební karta určená k provádění transakcí výhradně na internetu (nevydává se v podobě plastu). Zavedením bezpečné autentifikace e‑commerce transakcí přes 3D Secure, její význam klesá.
Půjčky, splátky, úroky
Co byste měli vědět, abyste nepřišli na buben? Jak si bezpečně půjčit? Úvěr je dobrý sluha, ale zlý pán…
- SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR – peníze půjčené od banky, které nemusíte nijak zaručit. Půjčit si můžete na cokoli. Půjčit si dává smysl na věc, která by měla úvěr přežít (chcete si půjčit na nový notebook a předpokládáte, že pokud bude vše fungovat jak má, tak vám vydrží 5 let, není tedy moudré vzít si na něj úvěr na 10 let, pak byste spláceli věc, kterou už nemáte). Je třeba dát si pozor, u koho si půjčujete, je třeba vždy prověřit všechny podmínky úvěru jako je úroková sazba, poplatky a RPSN (myslím tím hlavně splátkové společnosti). Banka vám nepůjčí, když ví, že byste na splátku neměli dostatek prostředků.
- LEASING – peníze půjčené od leasingové společnosti, např. na nákup auta (v tomto případě splácíte leasingové splátky, ale dokud nesplatíte vše, není auto ve vašem vlastnictví – je ve vlastnictví leasingové společnosti).
- HYPOTEČNÍ ÚVĚR – úvěr použitý nejčastěji na nákup nemovitosti (bytu, domu, pozemku). Hypotéka je úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti, tedy dávám nemovitost do zástavy. Může být účelová (nákup bytu, domu, pozemku, rekonstrukce, výstavba) nebo neúčelová tzv. americká hypotéka, kdy se bance nemusí dokládat, na co se peníze z hypotéky použijí.
- ÚROKOVÁ SAZBA – cena vypůjčených peněz; udává, kolik navíc zaplatíte za to, že si peníze půjčíte (bez zahrnutí ostatních nákladů).
- RPSN (Roční procentní sazba nákladů) udává procenta z dlužné částky, která musíte zaplatit za období jednoho roku v souvislosti s úvěrem, jeho správou a dalšími výdaji spojenými s jeho čerpáním, tedy zahrnuje
veškeré náklady, které jsou s úvěrem spojeny (např. administrativní poplatky za uzavření smlouvy, vedení úvěru, správu úvěru, pojištění schopnosti splácet apod.). Výše RPSN musí být dle zákona vždy uvedena v nabídce úvěru, která obsahuje údaj o nějakém nákladu úvěru (tedy např. výši úrokové sazby, výši splátky nebo poplatku). Pokud Vám někdo sdělí, že úroková sazba u úvěru je např. 10 %, ale dále za zpracování
úvěru zaplatíte např. 10 000 Kč a další poplatky poté za vedení úvěrového účtu apod., pak jsou celkové náklady spojené s úvěrem vyšší (tj. RPSN je vyšší než úroková sazba). - ZÁSTAVNÍ PRÁVO (nebo zástava) – zástava slouží k zajištění dluhu (úvěru, hypotéky…) pro případ, že nebude dlužníkem včas a řádně plněn.
Registry
Když mluvíme o úvěrech, je důležité zmínit i registry klientských informací. Jaké jsou a v čem pomáhají?
- BANKOVNÍ REGISTR – obsahuje jak pozitivní (že úvěr máte), tak negativní informace (že úvěr např. nesplácíte) o úvěru, který jste si vzali v bance.
- NEBANKOVNÍ REGISTR – různé registry, mohou obsahovat pozitivní i negativní informace o Vám poskytnutých úvěrech a dalších Vašich závazcích. Neobsahuje informace jen od bank, ale také od nebankovních finančních institucí, a někdy i dalších firem, jako jsou mobilní operátoři, distributoři energií či pojišťovny.
Co je dobré vědět o registrech:
- Kvůli negativnímu záznamu v registru vám banka může odmítnout půjčit peníze.
- Negativní záznam v registru můžete mít i jako ručitel úvěru, pokud osoba, které ručíte za úvěr, svůj dluh nesplácí.
- Banka není oprávněna klientovi detailní informace z registrů sdělovat, o tento detail klient žádá sám jednotlivé
provozovatele příslušných registrů.
powered by KB
